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篇名: 報導~~
作者: 夢想起飛~魔	日期: 2004.10.28　　天氣: 　心情:

四大經營風險須慎防

淡江大學保險經營研究所所長郝充仁表示，終身醫療險在台灣市場銷售成績非常好，是非常具有代表性的險種，對保險公司而言，經營終身醫療險具有四大風險，保險業須特別注意。

一、鉅額賠款與清償能力：醫療險理賠成本，無法如壽險死亡率一樣有精確的計算預測，過去採取1年期契約以規避風險，但若採取長年契約，早期所收的保費，不見得足以支付未來給付責任。

二、易導致道德危險的增加：醫療險應屬補償性保險，保險公司依被保險人的實際醫療費用來補償。然而，終身醫療險是採取定額給付，被保險人只須要提出住院證明及診斷證明，不須醫療費用正本收據，容易造成道德風險。

三、醫療的公正性難以判斷：對保險公司而言，如何認定被保險人因為生病而需要接受治療，以及住院日期長短等，都頗為困難，受到相當程度主觀意識的影響。而醫療支出是否合理、治療是否恰當，更常引起理賠糾紛。保險公司須投入相當的人力、物力，才能提高健康保險的經營效率。

四、難以計算公平準確的費率：經營健康險易受外在環境因素影響，無法表達真正發生的事實，例如經濟蕭條期，被保險人可能會偽裝生病或延長生病期間，此外，醫療統計的稀少性也困擾精算人員，因為各種健康險保單承保的範圍大不相同，因此，經驗資料統合運用相當困難，各項影響保費的因素變的不確定且不可預測，使終身醫療險的保費難以計算。

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