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篇名: 保障與投資，一魚雙吃
作者: 專屬㊣ PUMA°	日期: 2007.03.13　　天氣: 　心情:

投資型保險商品同時具有『保障』＆『投資』的雙重功能，
相當適合資金不多，剛出社會的新鮮人，
而您知道要如何挑選投資型保單嗎？
現在不用在聽信保險業務員的「自圓其說」，
您也可以自己量身訂做一張適合的保單！

幾年以來，投資型保單不但造成全球一股熱賣風潮，
更成為國內各家保險公司極力推薦的商品，
其實，民眾在選擇購買任何保險商品之前，
可以先從資產規模、設立時間、客戶續約率、財務狀況、專業機構的信用評比
與ＲＢＣ指標（用來衡量遇到各種風險時，能否有足夠的清償能力）等方面，
來判斷是否為優質的保險公司，在您挑選出心中的保險公司之後，
再者必須挑選基金、債券等投資標的。

投資型商品連結標的眾多

而在投資型商品連結基金方面，
投資標的包括股票、債券、平衡型基金三大類，以投資地區來分，
則有全球、歐洲、北美、亞洲，至於用產業來區分，大致可分為高科技電子、生化醫療等。
對於民眾有意購買投資型產品，除了可以參考過去各家的投資績效外，
也可以依照本身的投資性格來選擇基金種類，
分為追求高報酬積極型、力求成長的穩健型，
以及安全保本的保本型等三大類。

當投資人在面對同一類型的基金族群，不知如何挑選之際，
其實可以利用年化標準差、Ｂ係數、ＳＨＡＲＰＥ（夏普）指標等三種數據來做為輔助，
絕對可以達到事半功倍的效果喔！　　　　　　　

１＊　Ｂ係數：

　　　此係數可用來衡量基金報酬率的市場風險或系統風險，　
　　　簡單地說，Ｂ指標越高，代表基金報酬率受大盤漲跌的影響越大，
　　　風險性相對也越高，越有大賺大賠的特性，　　　
　　　積極投資或能承受較大風險者，　　　
　　　則可以優先考慮選擇。　　　

２＊　ＳＨＡＰＲＥ　夏普指標：

　　　即是以銀行定存為報酬率的標準，可用來衡量每單位總風險所得的超額報酬率。
　　　若超額報酬為正值，代表基金報酬率高於波動風險；若超額報酬為負值，
　　　代表承受風險但是報酬率反而不如銀行利率。
　　　簡單地說，該基金的ＳＨＡＲＰＥ指標若小於或等於零，
　　　代表低於銀行定存，根本不需要解約定存來買基金，
　　　投資人根本不需要考慮。

３＊　年化標準差：

　　　所謂『年化』，是代表基金近一年報酬率平均值，
　　　可以用來衡量基金報酬率的波動程度，
　　　年度標準差越大，表示基金的波動程度越大，
　　　代表報酬率好的時候與不好的時候相差越大。

舉例來說，某家保險公司旗下的投資型保單，
連結同一類型的Ａ、Ｂ、Ｃ三檔基金，
年度標準差分別為１６‧５、１５‧８、１４‧７不等，
波動大小程度依序為Ａ、Ｂ、Ｃ，
能承受較大風險的積極型投資人，
可以選擇Ａ基金，至於投資行為保守者，
則是以Ｃ基金為優先考量。

適時更換標的，留意成本問題

其實，若是採用定時定額購買投資型商品，
至少要達到個人年薪１／３以上的標準，
累積一筆金額之後，在考慮更換基金標的會比較划算，
因為民眾所繳的投資型保險費用，成本比起傳統保單高出許多，
然後又要先分攤扣除危險保費、契約附加費用，在連結投資至基金、債券等衍生性商品。
此外，像是把投資時間拉長，盡量避免連結單一地區或國家，以免太大的風險，都可以取代基金的方式。
至於目前更換投資型商品的投資標的，有些保險公司會提供多次免費更換基金，
但是有些則是採取收費的模式，每家不盡相同，
所以保戶在首次挑選基金標的時，就應該仔細審慎考慮評估，
才不會導致在後來更換基金標的，
還要繳付基金相關的手續費、帳戶管理等相關費用。

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