經濟不景氣，談夢想太奢侈。

但金錢如果不能實現夢想，有多少錢也沒用。

如何讓財富來搭建夢想？不讓你的美夢變惡夢？

對金錢的失落感不只有你一人。

根據調查，過去兩年個人的財富裡，除了存款，包括基金、股票、房地產，所有財富都在縮水。 面對未來，裁員、減薪、失業，不知道穩定的收入何時會消失。 尤其是五~六年級（泛指民國50年代出生，現年26～41歲這群人），在優渥的經濟環境下成長，更無理財觀念，未來可能會落得晚景淒涼。

提前準備、擁有財富似乎是勢在必行。

但是，從另一面看，就算擁有鉅額財富，並不代表你能實踐你的夢想，如果夢想能夠用財富搭建，那你的夢想是什麼？你的夢想需要多少錢去實踐？該如何一步步去累積這些夢想的基金？

打造夢想的7個步驟

第1步：寫下你的夢想

金錢如果不能實現夢想，再多的錢也沒有用。你可以花幾分鐘寫下來，你一直想做的是什麼？然後你要在幾歲時完成？算一算你有幾年的時間可以準備？「走一步算一步，不算規劃，」群益投信執行副總經理陳忠慶說。

前新聞主播莫乃倩的做法是，編織「三個籃子」的經濟安全網，第一個籃子是至少準備3～6個月的緊急應變金，以支付沒有工作時的生活支出；第二個籃子是生活保險金，舉凡保險、退休、子女教育金等，讓自己未來的生活有保障；第三個籃子是夢想基金，用來出國旅遊、學習新東西等。

第2步：算一算這輩子已經賺了多少錢

過去你可能都在打迷糊仗，沒什麼清楚的概念，反正薪水每個月會匯進你的戶頭，但現在不同了，你有夢想要實現，所以從現在開始，必須腦筋清楚地進行財務規劃。

先算一算自己有多少的資產（連小豬撲滿都算），又有多少負債（別忘了你的信用卡帳單），算出淨值，這就是資產負債表。

因為投資理財得當，而能實現提早退休夢想的David和Alice，就是透過大量的閱讀、準確的投資，而一步步實踐他們的夢想。他們不斷強調資產負債表的重要性，當年他們只有David一份死薪水時，資產負債表也照做不誤。Alice認為，了解自己的財務狀況，才不會淪為《富爸爸，窮爸爸》裡形容的追著負債的老鼠。

第3步：再算算每個月錢都到哪裡去

全球創下500萬冊銷售紀錄的《富爸爸，窮爸爸》提到，「重要的不是你掙了多少錢，而要看你留下了多少錢，以及留住了多久，」所以你有必要知道錢都到哪裡去了？

雖然理財專家建議，要有記帳的觀念，連買一瓶礦泉水的錢都要記錄，如果你能做到，當然很好，如果不能，可以學理財作家蔣雅淇的三個信封袋。她從踏入社會的第一天開始，即奉行「三個信封袋」來管理自己的支出明細。第一個信封袋是簽帳袋，裡面放的是這個月所有的信用卡簽帳單；第二個叫做「發票袋」，所有的發票放在裡面；第三個是「帳單袋」，每個月的電話費帳單、信用卡繳費單、保費催收單等，都屬於這個信封袋。從這三個信封袋，蔣雅淇不只掌握自己的消費習慣，也把自己的資產管理好。

第4步：先有堅固的降落傘再說

不管你的理財觀是積極還是保守，3～6個月的生活急用金、適當的保險，在這不景氣的時代更形重要。

在朋友眼中很會理財的洪閔蕙說，她一定把家先顧好，急用的錢也存好，再將先生的錢分為三分之一家用、三分之一儲蓄、三分之一投資。因為投資賺來的錢都是多出來的錢，所以花得很開心。

第5步：培養理財智商

David和Alice傳的福音是：理財，你也學得會。想當年Alice是一位育兒雜誌的編輯，學文學的她也每天看經濟日報、理財類雜誌，累積自己的理財智商。透過資訊的收集和分析，做出決策，也就不恐懼，你也不希望當一個跟從明牌的菜藍族吧。

而Alice也說，最大的成就感，並不是金錢的累積，而是決策正確的自我實現。

而今理財資訊更加豐富多元，網站、免費的演講，銀行、金控中心所提供的理財諮詢服務，也可以多加利用。

第6步：勇敢踏出第一步

了解自己的個性、時間，選擇適當的投資工具，投資工具包括共同基金、債券、外幣、股票、房地產等，然後分散風險、長期投資。

應該怎樣開始？「用最小的資金成本去搏搏看，就算失敗，也獲得經驗，」喬福不動產經理李佳陽建議。

第7步：堅持下去

任何人都傾向對自己寬容，很難抵擋散漫的誘惑。《富爸爸，窮爸爸》裡提到，你可以用「想要」和「不想要」來提醒自己，例如「我想要有一家咖啡店」、「我不想要、不喜歡這份工作，卻非做不可」、「我想要每年都出國旅行」、「我不想要努力工作一輩子，卻還是苦哈哈」。

在這不確定的時代，面對理財，把它當做生命中不可或缺的事，才有可能降低貧窮恐慌，也才有可能在景氣低壓中，依舊耕耘夢想。